日前，新流财经在很多银行的财报中发现了一个有趣的现象，他们在提及自身信用卡ω业务时，都会提到一个关键词——"美团"。
天津银行2023年上半年财报显示：截至2023年6月30日，天津银行本年新增发行信用卡13.23万张，同比增幅1956%，其中：美团联名信用卡发卡∞占比达到99.2%。
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上海银行2023年财报显示：与美团合↑作发行美团联名卡，5个月获取新客←户超过50万户，实现联盟合作获客新突破。
青岛银行▅在2023年财报的"业务发展战略"中提到，要在线上持续做好美团信用卡、网贷和其他电子渠道」，稳步扩大╲零售客群规模。
据公开资料显示：2018年9月，青岛银行美团联名信用卡正式上线，采用纯线上运∑ 营模式，并有"秒批"的效率。凭借这一新发卡理念和与美团点评集团〒的合作，仅用一年时间发卡规模就突破了100万张。截至2023年6月，联名卡累计★发卡近152万张，比去年同期增长超过260%，发卡量跻身全国城△商行十强。
以上，只是美团和银行合作信用卡业务的冰山一角。
据美团内部人士透卐露——
目前，美团在联名信用卡业务上合作的银行已经达到11家，除了上〖述青岛银行、上海银行、天津银行，还包括桂林银行、杭州银行、东亚银行、贵州银行、张家口银行、海口农商银行、九江银行、厦门银行，合作银行还在进一步增♀加，合作银¤行类型从城商行逐步扩大到股份制◣银行以及国有大行。
从2018年9月发行第一张联名∏信用卡至今，两年时间，美团联名信用卡累计发卡量已经超过900万张。
这一水平已经超过绝大部分零售银行业务十分突出的城商∴行。
比如，上海银行2023年新Ψ 增信用卡173万张；江苏银行2023年新增信用卡142万张；南京银行2023年新增信用卡23.11万张。
美团联名信用卡一年的发卡量可能相当于3个江苏银行。
数据优势、本地生活服务█优势，正戳银行的心
在银行↓零售金融大行其道的这几年，各家银行信用卡业务面临产品同质化严重、竞争白热化、流量渠道寡※头化等难题。
有场景、有流量、有技术的第三方企业与银行合作，向银行信用卡提供获客、权益优惠、分期营销、大数据风控等联营服务的趋势愈发明显。
其中，美团☆是这一赛道中，业务能力较为突出的一家。从上述众多银行■的财报中亦能看出这一现象。
新流财经了解到，美团作为互联网领域不折不扣的流量巨头，并不是以纯导流的形式与银行信用卡〗中心进行合作，而是垂直于联营的模式，从客户全生命◇周期来与银行合作，对信用卡客户进行跟踪运营。
美团能提供全链条服务的底气来自其庞大的用户量以及高频ω 次的本地生活消费场景。
据美团财报显△示，截至今年6月末，美团交易〖用户达到4.57亿，活跃商家达到630万。在美团APP上涵盖了外卖、美食、酒店、电影／演出、打车、旅游等生活场景◎服务。
美∩团内部人士介绍，与银行合作联名卡业务，首先，在前端获客环节，美团会基于自身庞大的流量，先对用户做筛选，向银行推荐其青＠睐的年轻优质用户。
其次，美团也会基于其大数据风控的优势，辅☆助银行对用户进行授信、额度审批，在贷后环节，美团还可以为银行提供数据建模、行为分析等服务，协助银行提高催①收效率。也就是说，美团可以帮助银行对信用卡客户做到贷前、贷中、贷后的风险识别。
由于所有的银行信用卡必须有三█亲环节（即亲见申请人本人、亲核申请人身份zheng原件、亲见申请♂人本人签字），因此，一般信用卡在线上渠道获客容易，在激活环节往往会流失掉部分用户。
在这一环≡节中，美团基于自身LBS算法优势，可以帮助银行做路径规划，也就是说，让银行的业务员可以在最短的时间内去更多的地点帮用←户做信用卡激活。这也是美团有别于其他联名卡合作方的特点。
众所周知，美团是本地生活服务领域的头部↑玩家，美团向用户提供的外卖、电影、酒店等服务，正是银行信用卡必不可缺少的权益。
因此，在活跃交易环节，美团能整合№本地生活服务中的诸多权益，有效触达用々户，增强活卡率。这也是美团有别于其他流量巨头的地方。
如天津¤银行财报中提及的，天津银行通过美团◤联名卡产品的「尝鲜特权」、「美食ξ天天减6元」、「电影月月享5折」等明显区别于其他信用卡产品特色权益，有效吸引了客户关注与申办。
不难发现，美团在联名信用卡方面合作更多♀的是城商行。城商行在产品权益、获客渠□道等方面的短板，正是美团的优势。
银行信用卡经营之变
信用卡本身是属于银行消费金融最传统、最基①础的服务，但随着互联网消费金融市场近∏几年的崛起，场景分期、现金贷、信用支□ 付等产品被大众接受。传统银行信用卡业务在一定程度上受到"威胁"，尤其是对于城农商行而言，网点少、技术能力不足、数据资源匮乏等因素严重影响◣其信用卡业务发展。
在与第三方金融科技公司联营产品之后，银行信㊣用卡的盈利模式也在开始发生变化。
一般来说，信用卡的收入包括利息收入和非息收入。利息收入即常规的〓未清偿信用卡余额所付的利息；非息收入包括信用卡年费、分期手续费、逾期罚息以及其他增值服务，比如很多信用卡APP都上线了电商平台，甚至帮其他消费金融公司产品导流，这也是一部分收入。
由于中小银行在用户精准运⊙营上有所欠缺，以及⌒ 营销投入不足等，非息收入亦无法得到提高，不过随着美团这▓样的第三方机构入场，他们基于自身数据和科技能力优势，精准识别用户痛点，辅助银行针对用户做分〒期营销，从而促进银行在非息收入上得到提升。
有趣的是，用户在美团申请的联名信用卡，可以直接在美团APP上面查＠ 询账单、还款、办理分期，以及查询各种福利、卡券发放。如此一来，不仅用户体验得到了极ㄨ大提升，银行还能在账单分期营销等环节有了一个好的抓手。此外，在带动场景内商户刺激用户消费的同时，商户与银行的贴息返还，也是值得重∩视的一部分收入。
据美团内部人士透露，美团在联名信用卡方面，接下来会不断丰富权益，除了最基础的外卖和电影↘，还会增加如黑珍珠餐厅、旅游等场景，以此触达不同层级的用户。
伴随着金融科技的快速发展、贷款利率市场化改革深入，银行差异化竞争▲加速，类似于美团这种，做银行及客户全生命周期伙伴的第三方企业，势必迎来新的市场前景。
