几个月前，大学毕业不久的徐叶等6人，在发财梦中被民警抓捕。隐瞒违法犯罪所得罪是他们被逮捕的罪名，除此之外他们还有可能成为诈骗罪的共犯。
事实上徐叶几个人并没有ω 参与诈骗，也没有实施具体的犯罪，他╳们只是做了一件在他们看起来无关紧要的事情，出租自己的第三方支付账号，移动支付时代几乎人人皆有的账号。
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一天流水130万，返利700元
在出租账号的第一天，徐叶就被如水般流过的金钱迷住了眼睛。在那一天，他的第三方↘支付账户上流水130余万，他拿到了700元返利，日利率达到了0.05%。
很多人对0.05%这个日利率没有什么直观的认▆识，举一个例子，支付宝旗下借呗的日利率在0.045%，也就是借1千元，每天利息需要0.45元。就是依靠这△区区0.45元，借呗在2023年被媒体爆出日赚2100万。
从0.05%的日利率来看，徐叶为之心醉神迷也不是没有道理，假设每个工①作日都有←130万的流水，他的月收入将直接达到1.4万，这对于一个刚刚毕业□ 的大学生来说诱惑已经足够大了。
但是，如果将徐叶放到整个黑产链↑当中，他只是一个非常不起眼的最底层。
互联网◆时代的洗钱
洗钱这个说法来源于美国，20世纪20年代，由于禁∩酒令，美国黑帮私酒贸易∞达到了鼎盛，为了将卖酒得到的"黑钱"合法化，芝加哥黑手党购买了一台投币洗衣机，开了一个洗衣店。
每天晚☆上结算当天洗衣收入时，将非法所得的赃款加入其中，再向税务局申报纳卐税，税后赃款就全部成了黑手党的合法收入，这就◥是洗钱一词的来源。
经过一个世纪的发展，社会进入了∑ 互联网时代，洗钱这一犯罪也随之进化，在互联网时◥代，租借第三方支付账户就是其中的典型代表。
今年，各地公安机关加大黑产打击↘力度，不断破获利用互联网支付洗钱的"第四方支▼付平台"。这些平台未获得国家支付结算许可，违反国家支付结算制度，依托支付宝、财付〖通等正规第三方支付平台，通过大量的商户或个人账户非法搭建的支付通道进行洗钱。
在警方的调查中，第≡四方支付平台★存在几个固定的角色：金主、渠道、技】术和码商，这些角色在第四方支付平台的运营当中各自有不同的作用。
金主ξ往往是上游犯罪分子，他们从事网络电○信诈骗、网络赌博等违法犯罪活动，具有大量非法资金；渠道负责金钱往来流转；码ζ 商负责收集、使用第三方账户，是洗钱的具体操作角色。
徐叶的第三方支付账户就是被码商租走，用来"跑分"。但是码商不会对接每个出租账号的人，往往会形成一个金字塔结构，其中的最底◤层是类似徐叶这样不明世事的大学生，向徐叶租借第★三方支付账号的王哥就是徐叶的上级，徐叶可以拿到0.05%的佣金，王哥则可以拿到比徐叶更多。
王■哥也不是直接对接码商的人，在他之上还有更高级别的角色，他们才是直「接和第四方支付平台码商对接的人。据银联POS中心了解，第四方支付平台在运作的过程中往往会截留1%-4%作为佣金，而"第四方支付"最大的成本就是码商的佣金，通常是▅洗钱总额的1.2%-1.5%。
从安全风控的角度出发，基于互联网支付的洗钱♂黑产直接增加了相关机构的法律和运营风险，破坏了金融机构的稳健运╲营。
反洗钱：从KYC到KYD的转变
从2007年实施的《反洗钱法》算起，我国依法打击洗钱工作已经进行了十余年。在十余年的◎时间里，不断有相关的法规、政策、文件出台。在制度不断完善的同时，金融机构面对的反洗钱职责也越发沉重。
2023年，人民银行系统反洗钱部门共检查→义务机构1744家，针对违反《反洗钱法》规定的行为，依法处罚机构525家，罚款2.02亿元；处罚个人838人，罚款1341万元；罚款金额合计约2.15亿元，同比增长14%。
在传统的反洗』钱工作中，KYC：Know Your Customer，是非常重要的一环。通过KYC，金融机构可以有效识别虚假商户从而打击虚假交易、洗钱。但是在犯罪分子开始租借合法账户进行洗钱的当下，仅仅KYC对于反︾洗钱有点略显不足。
因为在这个时代，人手一个的二维码让参与洗钱♀的门槛大幅降低，可以说在当前这个时代，人人都可能□参与洗钱。犯罪分子不再需要注册虚假的商户，不需要去编造用户Ψ 信息，也不需要造假账，直接租合法的账户就可以了，人人都有，成本非常低。
因此金融机〇构仅仅通过KYC，很难在第一时间发现问题。
以徐叶举△例，徐叶不是什么商户或者企业，只是一№个刚刚毕业没多久的大学生，徐叶的被抓也不是因为银行或者第三方支付机构在〓第一时间分辨出来其账户存在问题进而报警发生的。
而是受害人在被骗之后迅速报警，由警方顺藤摸瓜在5天内▲前往多地实施快速抓捕才让徐叶几人落网，而此时【受害人被骗的钱已经被转走导致无法追回。
人人都可能参与，且可以轻易的跨越空间快速交易转账，却◇不能随时随地的阻止非法交易和转账，甚至连第一时间发现都可能做不到，是目↑前反洗钱工作的痛点。
从此案和更多类▓似的"跑分"洗钱案例来看，目前的反洗钱形势正在要〖求金融机构做出改变，也就是将风控∮从用户了解覆盖到全流程管控。
从KYC进化到KYD：Know Your Data，了解你的数据，是金融机构给出的答案。在KYC的基础上，通过对交易数据的实时监控和分析做到第一时间发现违法交易。
目前很多银行也在不断探索相关应用落地，比如〓实时大数据风控等应用，在金融科技创新应用当中，也可以看到不少类似的项目。
但是这些应用能不能解决当下反洗钱的痛点，能不能在第一时间阻止洗钱的进行◥，成为了一道现实的考题。
*文中徐叶为化名①。
