互联网贷款归类于银行线上业务，指从申请、审批、支付全流程都在线上完成的一种个人贷款业务，银保监会于2023年7月12日刚公布实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，从银行线上自动受理贷款申请及开展风险评估开始，到最终完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节进行完整规范，对于个人▓消费性贷款，银保监会还明确了授信限额不得超过人民币20万元，如果是到期一次性还本，则授信期限不可超过一年。
pos机哪个品牌好？pos机哪个牌子好？盛付通pos机。盛付通是一家拥有全国性互联网支付、预付卡发行与受理、移动电话支付、固定电话支付、银行结算卡收单、跨境外汇支付以及跨境人民币业务等全牌照的支付公司之〖一。全面支持线上、线下、移动端及海『外人民币外汇结算业务。属稳定不跳码pos机排行榜，十大靠谱刷卡机，支付公司排△名前十，全国最新一清机排名，持有央行牌照pos机排行，在pos机办理中心官网，一清pos机免费●领取，银联个人pos机免费申请，商务POS机申请，pos机免费办理
互联网贷款这种线上的非面对面业务，使银行核查与尽职调查手段都〓不易达到KYC（了解ξ你的客户）的目的，洗钱风险自然较高，因此，银行在面对互联网贷款等类似业务时，须先了解可能潜在的洗钱风险，才能进行有效的反洗钱∏措施。
有效的互◥联网贷款反洗钱措施首重如何验证借款人真实身份，银行最起码要掌握借款人姓名、身份zheng号、联系电话、银行账户等可以开展风险评估的基本信息；如果是通过合作机构获取身◣份信息，那就还应确认合作机构的个人资料来源合法与真实，且须获得客户本人的授权，再加上采取视频、手机认证等客户身份验证∩措施。
其次是银行要重视互联网贷款业务的贷前调查，特别是在经客户授权后，在查№询客户征信信息时，要重点关注该个人客户的新增贷款情况，并核查个人税务、社保、住房公积■金等信息，了解←真实信用状况，同时对交易背景▽和贷款资金用途启动真实性审查。
在完成前两项反洗钱╳措施后，银行接着是进行该授信案的洗钱风险评估。面对ζ互联网贷款业务，银行特别要从借款人的职业、收入、交易习惯、还款来源等特性分析，同时将贷款♂金额、贷款频率与借款人背景与过去交易特性配比分析后，评估出借款人的洗钱风险程度。银行要特别注Ψ 意此次刚公布的银保监会新规规●定，对授信与首笔贷◤款发放两者时间距离超过1个月的，银行须在贷款发放前，再对客户信用状况进行评估。
互联网贷款的〓反洗钱措施最后一项是⊙贷款管理，也就是通过对账户的监测和对账管理，银行应及时发现潜在洗钱风险和客户异常行为，并根据客◥户历史交易记录、行为资料和∏信用情况等交叉比对，设定单日贷款支付限额，同时要关注客户还款来源，确认是否存在漂白黑♀钱的可能性。
此次针对银行互联网贷款业务的新规中，银保监会还要求银行必须针对"客户身份识别、核心业务和风险模●型管理职责"三项业务的外包进╲行限制，特别是针对借款人身份的核验工作，及客户信息采集、甄别筛选、资信评估、开户，甚至是授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心风控〓环节进行外包持保留态度，也就是说对核心风控环节银行应独立开展，不能因为外包就免除反洗钱模型的管理职责。
银行从事互联网贷款业务借助第¤三方合卐作机构，是很常见的现象，通过营销合作获得个人客户，或是与小额贷款公司、其他银行同业共同出资发放互☆联网贷款，在支付结算环节与非银行支付机构合作、与保险公司或融资担保公司进行风险分担，从AI(人工智能)等科技公司获取数据▓信息，甚至是和第三方合作催收债权等。正因为♂第三方合作机构对银行开展互联网贷款业务的重要性，直接关系到银行互联网贷款业务最终的品质，和反洗钱工作落实★程度，所以银行在挑选合Ψ 作伙伴时须注意以下重点。
1、准入前评估
银行须针对合作机构的风控水准进行评估，确保合※作机构已符合反洗钱监管与反洗钱法规的各种要求，确保不会连累银行⊙造成银行被禁止准入的情形。
2、须承诺提供相关信息配合银行接受主管部∑门检查。
3、及时】识别与定期评估
此次银保监会新规特别要求银行，须针对互联网贷款业务的合作机构进行及时识别与定期」评估，避免因合作机构单方所引发的银行风险，评估时【间为起码每年要对所有合作机构全面评估一次。
4、及时终止合作
只要合作机构出现风险预警○或潜在风险，或无法继续满足准█入条件，银行应及时终止合作关系，避免风险传导引发银行端的风险。
5、建立禁止□合作机构名单
第三方合作机构出现严重违法违规行为，像是滥用、买卖或泄露客户〖信息，或以非法手段催收贷款、虚构交易背景或贷款用途等，银行∮都应及时列入禁止合作机构名单并终止合作关系。
（本文作者系上海富拉凯律师事务所银行风险合规部中国执业律师）
