近日，中国人民银行办公厅发布今》年第5期《支付业务风险提示》（下称《提示》），要求防范信用卡业务风险，维护支付市场秩序。
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不良率呈现上升№趋势
据银联POS中心了解，截止至今←年第二季度末，全国信用卡逾期透支余额达3032.9亿元，较2023年末增长16.7%；信用卡不良率为2.17%，较上年末上升0.4%；信用卡延滞率→（银行风管◥指标）为1.03%，较上年末上升0.24%。
近期，信用卡贷款不良率上升主要是受疫情影响，部分信用卡持卡人偿债能力出现阶段性减弱。而相较▼于对公业务，零售业务风险一般都会更早暴Ψ露，信用卡本质属于短期贷款，在外界利空影响〖下，其不良问题会迅速暴露。
银行反应也很迅速←。据银联POS中心了解，不少银行采取了降额、限额、限场景、更严格的封卡策略等等应对措【施。疫情期间有大量用户反映，自己的信用卡】被"无故"降额，或者被交易限制，又或者频繁收到银行方面的"规范用卡"提醒。
当然，首先被盯上的持卡用户必然是用卡不怎么规范○的群体。
信用卡刷卡问题严峻
一些持卡↓人的"以卡科学用卡"、将刷卡资金用于投资领域等行为，是信用卡一直都存√在的风险隐患。
《提示》指出，信用卡刷卡问题依然严峻，刷卡风险居高不下。信用卡刷◤卡工具和方式现已非常"全面"，包括传统POS、手刷、条码、手机App（无卡）等等。此外，从最◤初的持卡人、商户互相勾结刷卡，到中介提供科学用卡、刷卡一条龙服务，信用卡刷卡呈现专业化、团伙化特征。一些专业中介代■理，甚至发生通过传销推广方式招揽刷卡持卡人的案件。
其中，近两年来无卡支付平台快速兴起，作为一个"创新"支付功能，它脱离网ㄨ点、终端、卡片等物↑理限制，某种程度上提升了支付服务便捷性。然而在实际】应用中，大量无卡支付类App或公众号，无一例外通♂过支付通道、改变商户类型来构造虚假交易，从而『提供刷卡服务。
违规无卡支付平台一般支持信用卡金大小◎宝功能。所谓App自动金大小宝功能，是通过信用⊙卡剩余额度（比如10%）自动刷还，平台从中抽取费用。本质来看，金大小宝属于线上无卡支付刷卡再利用的行为，以贷＠养贷是违规无卡支付平台的原罪。因此从去年¤开始，不少违规无卡支付平台、信用卡金大小宝App遭到大面积围剿。
《提示》认为，信用＠ 卡刷卡与虚假商户、虚构交易等违规行为互☆相依附，并且为谋求更大的套利空间，利用商户手续费率不同进行"套码"，进一步加剧虚构交易等行为，严重扰乱支付市场秩序。
在《提示》中，可以清楚看出人民银行对信用卡刷卡问题的〗定性。
谁的锅？
首先，收单机构≡对特约商户、受理终端和外包服务机构管理缺位。
《提示》认为，部分收单机构为扩大市场规模随意放宽商户准入审核要求，未尽职审查商户的合规性和真实性。有的收单机构默许甚至鼓励接入刷卡商户，为不法分〇子虚假申请商户、虚假申领受理终端√，为ぷ刷卡业务提供便利；部分收单机构缺乏对商户的持续№管理，疏于跟踪，事后也未按规定采取措施，以▃至于个别收单机构虚假商户比例超50%；部分收单机构过渡依赖外包服务商且缺乏有效管理，对外包服务商提交的商户申请材料"秒批"，放任外包服务商层层转接外▲包。纵容甚至与外包服务商勾结在网上售卖支付受理终端，借助各种手段变造交易，规避监管规则和』风险监测。
一直以来，在以支付终〗端为工具展开的收单市场竞争中，支付公司多采用发展代理商的模式进行展业。通常情况下，一级代理商还较为规范，但多级以后难『免出现混乱。比如至□今仍出现电销、网销△等行为。
其次，发卡行对︻信用卡管理不到位。
《提示》指出，部分发卡行重规模轻风险、重业绩轻内控，过于追求发卡数量，交易规模等指标从而降低信用卡申领门槛与授信审批标准。部分发卡行也未就信用卡业务建立有效的日常监控和预警机□ 制，对信用卡刷卡交易的技术监测＠能力不足，未能及时对刷卡持卡人采取有效控制措施。
从2015年开始，无论在总量还是人均，我国信用卡市场处于较快的◥上升阶段。不过，在2017年以后，信用卡发卡量◥增速有所下降。人民银行《2023年第一季度支付体系运行总体◢情况》数据显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有银行结算卡6.09张，其中，人均持有信用卡↑和借贷合一卡0.53张。
实际上，主流的发卡行对信用卡风险其实比较清晰，文章◣开头提及，面对突如其来的黑天鹅时，银行采取较为〒精准风控策略。另一方面，银联POS中心还发现，包括广发、民生、兴业、华夏、中信等银行在内，近期均调整了其信用卡积分规则，比如广发信用卡将过百万商户列入不累积积分名单，民生信用卡←取消19家支付机构交易累积▼积分。
在经济的不断发展、社会信用体系完善等背景下，信用卡业务也在不断调整◆和转变。中间业务收●入（不少银行将分期收入计入手㊣续费及佣金收入）逐步成为一个相当重要的来源，如果分期等业务能崛起，银行可能会进╳一步限制刷卡行为。
第三，清算机构对成员机构、入网商户等管理不到位。
《提示》指出，清算机构负责按照国家政策规定商户相关优惠费√率措施操作办法，但在具体执行中对优惠类、减免♀类商户的入网审核管理存在漏洞，这为收单机构虚假申请商户优惠费率带来一定空间。此外，清算机构关于收单机构★、受理终↓端及商户"套码"等『监测与处置力度不够。
最后
对应上述问题，《提示》最后强调针对信用卡刷卡的三大工作要求。
"谁的商户谁负责"，严格落实收单业务∮主体责任；"谁的网络谁负责★"，严格落实清算机构主体责任；"谁的客户谁负责"，严格落实信用卡业务主体责任。
