第三方支付市场√现状（第三方支付行业的现状如何）

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第三方支付存在的不足，怎样改进？

二、第三『方支付存在的问题及原因分析

（一）信用体系不完善。

第三方支付平台上的参与者〗主要有买♀家和卖家，第三方支付企业作为中介机构，提供中介服务，在一定程度上增加交易的可靠性，为资金的安全性提供保障，但是支付参与◆者的信用问题可能会增加第三方支付平台的风险。同样，当第』三方支付平台由于运营不善，不能按时将资金交由收款方时，也会产生信迟哪搏用风险。信用体系发展的不完善会对整个第三方支付平台的运营产生极大的影响，进而影响整个经济环境∑　的稳定。

（二）操作不合规导↙致金融风险暴露。

在第三方支付的运行∑　过程中，主要存¤在喜钱风险、自己刷卡风险等。这些不合规的操作会导致金融体系的不健康运行，严重情况下会导致金融风险。

相对于传统金融而言，第三方支付平台更容易成为不法分子喜钱的场所。首先，虽然第三方平台现已实现实名制，但是对于平台而言，这些信息的真假是很难确认的；其次，第三方支付平台作为一︼个中介，将资金的来源方和接收方隔离，因此很难准确判断某一笔资金的流向；最后，由于█第三方支付平台不断发展，现在已经支持跨境支付结算，因此为喜钱流★出境内提供了更加便利的渠道。

支付宝推出的⊙蚂蚁花呗业务是一款消『费信贷业务，用户在进行消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费、后付款”的消费体验。但是，最近一段时间，微信中的一些微商就打出“花呗自己刷卡 ”的旗号，来对一些有现金需求的人群提供服务。这种恶意的自己刷卡行为不但违■反了市场交易规则，不利于健全∮市场的建立，同时也损害了商业银行的利润，降低了银行的收入。

（三）法律制度不完善。

我国并没有专门针对第三方支付的国家立法。当前出台的与第三方支付有关的法▲律法规主要∮有：《非金融机构●支付服务管理办法》（2010）、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（2010）、《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（2012） , 这些法律文件属于低效力、低◣阶位的部门章程，约束力不如一些严格意义上的法律强，并不能完全解ㄨ决所有第三方支付机构ω存在的问题。

（四）市场准入制度不完善，市场退出机制缺乏。

根据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》规定，在我国境内申请第三方支付性质企业的营业许可权，其注册资本不得低于1亿元。在〗欧盟国家中，第三方支付企业的注册金要求折换成人民币大概为282万元。相比较之下，中国的注册资本要求相对较高，这就极大地限制了一些企业进入第♀三方支付市场。虽然说准入门槛是为了从主体层面♀加强约束，但是过于严格的要求会〓对整个市场的发展产生制约。同样对于退出机制而言，并没有明确约束企业在什么情况下会撤销其经营资格，这¤成为许多已经取得牌照企业的“免死金牌”, 因此他们可能会无视监管规则的约束，粗◣缓祥放发展。

三、促进我国第三方支付发展的建议

（一）加快信用体系及制度的建立与完善。

首先，我╳国应加快对第三方支付平台的评级进程，构建完整的社会信用监管体系，增强社会公众的信用评级意识，以此促进第三方支付市场的健康发展；其次，收集交易双方个人信息々并利用大数据分析客户的信用等级后纳入个人信用信◥息数据库中，这样有码祥利于个人征信系统的完善；再次，应加快促进信息披露制度的建立和完善，良好的信息披露制度有利于消费者充分了解商品的实际情况，也可以使第三方支付企业在寻求利润增长的同时兼顾产品的安全性；最后，热议的裸贷问题表明我国消费者信ぷ息保护制度的不完善，第三方支付平台拥有众→多注册用户的个人信息，它有义务保证注册用户的信息安全不被泄露，因此要采用强制手段，加大对第三方支付机构泄露个人信♀息行为的惩处力度，更好地保护用户的个人信息。

（二）规范市场操作，加强反喜钱、反自己刷卡监管。

我国现如今已经实现了账户的实名制，但由于第三「方支付平台不能准确地检验信息的真实性，因此想从根源上解决信息虚假问题，必须严格规范注册制度，严格约↑束注册流程，要求注册用户提供包括身份zheng 、户口本、驾驶证、护照等在内的一系列可以证明身份的证件，并进行图像采集或者指纹采集来减少他人冒用身份信息开设账户的风险；其次，第三方支付机构作为一个独立的中介支付平台有其自身的▓局限性并不能很完备的了解客户信息，因此建议第三方支付平台借助外部力量，例如与商】业银行合作，要求商业银行开放∏网关接口，使两者达到资源共▲享的目的，或者借助外部的诚信评级体系来完善自身平台对客户的信用等级评价体系，以此来保证注册用户的真实性。再者对「于政府监管层面，应强化监管机制，银监会、央行与第三方支付体系一同打击〒喜钱、自己刷卡行为。

（三）加强立法，促进法律体系完善。

我国当前有关第三方支付的法律大多以部门规章和规范性文件为主，法律位阶过低、权责※不明确、内容模糊导致我国法律对第三方支付体系的约束⌒　力不足。为了保障第三方支付体系的健康运营，我国应尽『早设立一部第三方支付体系的单行法，提高立法层次，明确法律主体及对应的义务，加强执法力↘度和监管约束力，提高第三方支付机构与其他部门的沟通协作的能力；其次要利用◥法律明确我国监管方式，我国之前关于第三方支付体系的监管大多采用的是静态监管以及事前监管的方式，但是伴随着第三方支付业务的发展和规模的扩大，静态监管☆并不能及时地发现体系运行过程中的风险，因此我们可以借∏鉴美国、欧盟等发达国家的监管举措，采用动态监管模式，第三方支付机构除了要定期向监管部门报送运行情况外，还要接受监管部门不定期的实地或者非实地的调查，这样有助▽于及时发现问题，进行管控。

（四）完善市场准入和退出机制。

完善的市场准入制度，是为了使∑有实力的企业进入市场， “浑水摸鱼”的企业远离市场。笔者认为可以参照欧盟等发达国家的市场准入原则，适当降低市场准入金或者将实ω缴资本金改变为认缴资本金，这样可以减轻第三方◆支付企业的资金负担，促进行业的创新发展。同时，也应建构完善的市场退出机制，特别是被动退出机制。完善清算退出制度，建立清算小组，核算企业的资产状】况，将消费者的权益放在首∑　位，保证客户的知情权。

（五）加强行业自律性监□管。

对于第三方支付行业而言，法律的修正并不能完全跟上创新的速度，因此行业内部监管是对法律的一个有效补充。作为我国支付清算行业的自律性组织的中国支付清算协会应承担更←多的责任，推进行业信息化建设和基础数据库建设，参照传统金融行业建立系统全面的统计体︻系和风险预警体系，制定符合本行业发展的自律公约和准则，以保证行业在合法合规的轨道上︼运营。

（六）尽快将第三方支付纳入宏观审慎评估（MPA） .

中国人民银行于2017年8月4日发布的《中国区域金融运行报告（2017）》中提出，探索将规ω　模较大、具有系统重要性特征的互联网□　金融业务纳入⌒宏观审慎监管框架，对其进行宏观审慎评估（MPA） , 防范系统性风险。第三方支付系统作为互联网金融的一个重要组成部分，在近年来发展迅↑速，具有规模较大、业务复杂程度较高的特征，应加快将其纳入MPA的进程。第三方支付体系纳入宏观审慎评估体系是国家加强对互联网监管的一个重要举措，也意味着监管方式将从以前的短期监管为主调整为长期监管机制建设为主，各行各系统的监管◆分工会更加明确，更关注对∞经济发展影响较大的问题，对系统▲性影响不大的某些互联网金融活动经过规范后，仍具有一定的创新空间，这将有利于营造出鼓励创新、有序竞争、规范运作的行业发展新局面。

银行支付第三方支付银行视角下的第三方支付

中图分类号：F812 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）08-000-03摘要第三方支付☆平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类〖支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆竖激余盖的客♂户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行▃的关系也在不断发生∞着变化，二者由最初的完㊣全合作逐步转向了竞争与∑合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成↓威胁和替代。

关键词第三方支付电子商务金融监管

一、第三方支付市场发展现状

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银☆行支付结算系统接口的交易支持平台，在商家与消费者之间建立一个公共的、可以╳信任的中介，从而满足了电子商☆务中商家和消费者对信╳誉和安全的要求。

网上银行功能是第三方支付得以迅速发展的基础。2002年前，各大商业银行的网络银行业务在不断发展完善中，并且各自向商家提供不同规范的支付接口。由于当时金融机构々统一集中还在进展之中，商业银行的多级结构为商家和消费者造成了诸多不便。2002年3月，中国银联的成立解决了多银行接口继承的问题，地方银◣联有条件向商家提供多银行ka卡在线支付接口，使异地跨行的网上支付成为可能，消费者的PC作为虚拟终端，通过Web页面输入银√行ka卡帐号与ATM密码即可实现网上支付。

2005年中国第三方支付实现了飞』跃式的增长，规模达到了152亿元人民币。政策的日益完善和计算机的普及是中国第三支付市场快速发展的主要因素。2005年中国网民突破1.1亿，宽带普及率超过了44.5%，接入※计算机终端超过4080万台，中国电子商务基础设施条件相应成熟，电子商务安全认证体系基本形成。同时，《电子签名法》的实施使得支付活动有法█可依。

之后，随着铅返支付宝、易宝、财付通等多家实力☉强劲的第三方支付厂商的逐步加入，首信、ChinaPay和上海环迅三家中国第三方支付产业中的先进入者面临了日益严峻的竞争环境，我国的第三方支付市场进入高速发展阶段。2008年中国第三方支付市场交易规模达到2508亿元，2009年达到5808亿元，相比2008年增长高↘达133%，2010年第三◣方支付市场交易规模进一步大幅增长，达到11324亿元，近5年中国第三方支付市场交易规模增长率基本都▓在100%以上。

第三方支付市场交易规模包含互联网在线支付、手机支付以及电话支付的交易额，互联网在线支付占交易份额比重95.5%，由于后两类市场在中国目前的发展还很不「成熟，所占比重不足5%。

从用Ψ户数量来看，2010年末中国第三方在线支付市场注册账户规模达到8.6亿，比2009年底的5.15亿增长了67%。由于目前中国第三方在线支付市场已经初具规模，所以预计未来几年第三方√在线支付市场的注册用户※规模会继续增长，但增长率仍会≡下降。鉴于手机支付和电话支付份额较少，以下主要对互联网在线支付就予以分析。

第三方支▲付市场现状（第三方支付行业的现状如何）

从第三方支付机构上看，该行业市场集中度较高。其中，阿里巴巴集团旗下的支付宝以48.5%的份额占据绝对领先优势，其日均交易笔数和日均交易︼额分别达到550万笔和14亿元；腾讯公司的财付㊣　通以22.5%的份额位列第二，中国银联电子支付、快钱、环讯支付和易宝支付所占市场份额分别为7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

二、第三方支付平台与商业银行的竞争合作

第三方支付平台借助互联网、移动通信余滚等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起●注意的是，随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行〇的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合◢作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能◣和传统中间业务领域构成威胁和替代。

（一）银行与第三方支付之间的合作关系

1. 第三方支付机构的物理账户必须在银行设立。第三方支付主体在法律上被定位为支付清算组织而非金融机构,而根据中央出台的《电子支付指引（第一号）》，发起电子支付的主体必须是银行,非银ξ行的第三方服务机构只能是从事接收、传送电子支付指令或电子支付数据交换的●服务,将不能设立支付账户发起电子支付交易。因此,电子支付账户必须是在银行开立的支付清算账户, 这就意味着,网络第三方平台实际上只是电子商务中用户与网络银行之间的中介机构,它通过与各方之间签订不同的协议,协助网上交易资金的划拨转移。

2. 银行为网络第◣三方支付平台的信息传递提供〓技术保障。网络交易中同←时传输两种信息：交易信息和支付信息。这是两种相互独立的信息,分别由电子商务平台和银行处理,必须保证这两种信息在传ω　输过程中不被无关的第三者阅读。具体来说,电子商务平台不能看到其中的支付信息（如信息卡号、授权密码等）,银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商ξ　品总价等）。这就要求支付网关一方面必须由电子商ξ务平台以外的银行或其委托的卡●组织来建设（如银行、银联的支付网关）,另一ζ　方面该网点不能分析交易信息,为了实现电子商务交易与银行资金交易的连通,银行协助建立起的第三方支付平台应运而生。商业银行通过为网络第三方支付平台建立支付网关,相关的网上支ζ付指令通过银行网关最终进入银行的后台处理系统,进行资金的最终处理。

（二）第三方支付平台对商业银行的挑战

作为支付业务的传统媒介，商业银行在帮助交易双方实现资金转移支付的◎同时，也为自身赢得了客户和收益。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，同样具备了商业银行存∩贷汇的基本职能，其虚拟账户的储值功能和Ψ支付功能既分流了部分银々行存款，又替代了大量中间业务，使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。

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第三方支付公司占比

第三方支付公司是指不属于银行体系，但具有支付资质的企业，为消费者和商家提供在线支付、移动支付等支付服务。目前，我国第三方支◎付市场竞争激烈改告改，主要的第三方ω　支付公司包括支付宝、友凯微信支付、银联支付、京东支付、百度钱包等。其中，支付宝和微信支付是市场份额最大的两家公司。据统计，2023年第三方支付市场规模达到62.8万亿元，支付宝和微信支付占据了超过90%的市场份核判额，分别为55.4%和38.8%。其他第三方支付公司的市『场份额相对较小，但也在不☆断发展壮大。随着移动支付和数字货▓币的不断发展和普及，第三方支付公司在未来☆的市场份额和竞争格局上可能还会发生变化。

2023年中国第三方支付行业市场的现状和发展趋势是怎样的？

2013年之前，第三方支付主要以互联网支付为主※，行业的增速主要由以淘宝为代表的电商或毕引领。2013年之后，智能手机以及4G网络的快速普及大大推动了移动支付市场》的发展，

一方面，部分互型团尘◥联网端的支付规模转移至移动↘端，另一方面，人们在线下扫码支付、NFC支付的习惯◣养成推动了移动支付规模大「幅增长。2016年，以春节微信红包为契机，转账成为移动支付规模增长的又一动力。此后互联网支付的占比逐年缩小，而移动支付的占比逐年提升。第三方支付根据业务类型可以细分为银行ka卡收单、网络支付、预付卡发行↙与受理。

其中网络支付卜禅根据支付终端的不同，可以细分为固定※电话支付、互联网支付、移动支付、数字电视支付、货币兑换，目前互联网支付及移动支付是主流的网络㊣支付方式。而本文所研究的互联网支付为PC端网络支【付，是指客户通过桌式电≡脑、便携式电脑等设备，

依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。截至2023年 5月，共有110家企业获得▅具有全国范围内开展互联网支付业务的资质。国家金融与发》展实验室支付清算研究中心发布的《中国支付清算发展报告↘（2019）》指出，受监管收▅紧等因素影响，互联网理财、消费金融等行业规模明显收缩，导致互联网支付整体规模下滑。