大家都知道,pos机费率是0.6以上,而无卡支〓付是0.38,甚至更低,这是什么原因?很多人很好奇。如果▽您想搞清楚这个问题,就得先搞清楚银联收单这条链条上的ω各个节点的概念和操作流程,这几个概念搞清楚了,您就明白了♂其中原因了。
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我先把↑底给你掀开,这个事说到底是民企的第三方支付和垄断的】银联之间的竞争。
第一章银联
先说说银联是什么机构?
很早很早以前,你要么用现√金支付,要么不用现金支付『,比如去ATM机取款转㊣ 账,或者用POS机刷卡信用卡消费,这些非现金行为都会产生手续费,这些手续费都会进入一家公司的腰包,这家公司叫中国银∑ 联。
中国●银联是2002年3月份成立于上海█。
为什么要成立银联呢?是谁让银联成立的?
2002年之前,各个银行都是各扫门前雪。比如你的工行卡只▼能去工行的ATM机取款转账,你的建行〓的卡也只能在建行的POS机消费,你想跨行就不行。就是说银行之间没有被打通。
随着信用ㄨ卡的普及,跨行交易的需求和呼声越来越高,如果不∮打通,这个办事的效率也太低了,于是,在央行的怂恿下,银联成立了,银联搞了一套跨行◥交易清算系统,将各家◣银行的系统和数据打通,你拿着建行的卡去工行◇的ATM取钱,再也不会被人骂了!
从此,银联就开始收过路费了。
你每一次的刷ぷ卡,你每一次的ATM取款或者转账都▓需要支付手续费。
你想啊,全国这╳个非现金的交易量是多少?
所以啊,银联很快就成为一个暴发户了。
第二章收单机构
这回我们讲讲收单机构是个什么鬼?收单》机构又怎么赚钱?
银联是央妈想的办法,成立Ψ 银联公司,让银联去管理每个银行的银行结算卡,搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系⌒ 统和数据打通,这样就▅大大提高了资金流转的效率,方便了消费★者。
接触pos机早的人可能还知道,最早的POS机是银行来装的,要2000元押金的,而且还要每年回访一次。很多商家╱呢,还不高▽兴装,因为装机要钱∞啊,2000元,客户刷卡还要钱,这个费点是他们白白丢掉的利润,所以〗好多的商家宁愿给客户打折,也不欢迎客户↑使用POS机刷卡。
所以,银联∑就急了,因为POS机装不下去,不能普及,大家都用现金交易,那银联就没有收入啊,银联赚的就是非现金交易这块业务产△生的手续费啊。
如果银联自己去市」场推广POS机,那不累死,还要多○少人啊,而且银联也不高兴自己来做这种脏活累活。
有位高人就给银联出了个主意,让那些有市场推广能◎力的大咖(民营企业)来︽做这个事吧。
可是,这个涉及到货币流通●的事,是通天的事情,谁吃得消,把这个事让一个民营企业去做,万一出了安全问题,这个责任谁担々得起。
银联很犯愁啊!怎么办呢?这¤个高人说,这个不难,去找央妈,让央妈给这些符合条件的企业发个“银行结算卡收╲单牌照”吧。这样,不就自◥己没责任了吗?
央妈一想,这是个好办法,于是就制☆定标准要求,对申请企业进行审批发证。所以,嗅觉好的企业如卡拉卡等就搞到了央妈颁发的“银行结算卡收单牌照”,这◥些获得了央妈颁发的“银行结算卡收单牌照”的有较强的市场开拓能力的企业,就是收单机构。
这些收单机构就开始组织地推人≡员大张旗鼓的开疆辟土了。
银联呢,只要制№定标准就好了。比如刷卡的手续费标准↘,收上来后,由发卡行、银联和收单机构3家按照银联制定的标准进行分配。
这个〖妥妥的生意,银联爽了很多年》很多年。
第三章银联的NFC
可是,凡事的规律就是合久必分。皇帝轮流做。
银联的NFC是2013年,是银联正式投入商用的无线通讯技术,使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互⌒ 联网的条件下进行连↑接,从而实现支付的一种手段。而且NFC可以放在SIM卡里面实现,更符合运营商等国企的利益。
但是很多手机和POS机没有〖安装NFC模块,所以使用ξ起来无法在市场上普及起来。普及NFC支付需要打通整个生态链,手机厂商、POS机厂商、运营商,需要打通的关节太多,而国企的效率远远低于互联网公司。截止2016年底,使用NFC技术的银联云闪付安装用户数♂仅2000万,是微信月活用户数的2.5%,支付宝月活◥用户数的4.4%。
第三方调查机构易观的数据显示,从整个互联网支付的交易规模看,2016年第二季度银联排在第三位,占比15.44%,在支付⊙宝和腾讯的财付通之后。
说到底,银联的NFC是被第三方支付机构逼出来的『创新,但是市场普及实在不行。
第四章第三方支付机构
先说支付宝。马云创办淘宝时候,想到交易的付款环〓节是个大问题,不仅仅是安全的问题,还有便捷性和平台的掌控性。如果让商家和买家线下去货金两清,这个和淘宝平台就没什么事了,淘宝搞不到半点好处了。据说,为此马云和「银联去谈过,双方搞个合作。可是那时候,淘宝刚开始,太小了。银联压根儿理都不理。马云←又跑去银行谈,结果呢,银行答应了,给马云开通了快捷ぷ支付,这样马云的支付宝就和各家银行单独打通了。
第三方支付直连模式
再说微信,微信搞了个扫一扫,其实就是把对方〗的相关信息转变成一╲个二维码,对方一扫,就复原了这个信息。同样,微信把商户的银行账户信息变成二维码,扫描即支付。
2014年3月,微信开放“微信支付”功能,扫码支付正式走上支付〒的前台,成了替代POS机刷卡支付的一种方式。
所以,我们⌒ 现在回头来看,作为电商功能的支付宝支付和作为移动支付的微信扫一★扫二维码支付就彻底的动摇了银联的霸主地位。
我们再来说说银联的POS机■和移动支付是怎么赚钱的?移动支付的费用又怎么比POS机低呢?(以下费率标准会因行业的不同而不同)
银联的POS机
假设你在POS机上刷卡1000元,你得付出6元的手续费。这6元里的4.5元去了发ω卡行,1.5元●去了收单机构。
然后发卡行又〗拿出0.325元上缴给银联,收单机构拿出0.325元上缴给银联。
那么,银联就获得了0.65元。你想啊,每一笔交易,银联∏都会按此比例分红,爽吧。
我们再看看移动支付:
假设你在商家那里扫码支付1000元,你得付出3.8元的手续费。这3.8元里的1.8元去了→服务商那里Ψ ,2元去了支付宝微信财♀付通公司。
如果是支▂付宝余额支付,就不需要付给银行费用。
这样一比较,你就知道了▓第三方移动支付机构是把银联和收单机构这2个环节都撤↓销了,没银联什么事,自然费用就低了很多了。
所以,很多人不理解,为什么pos机的费率是0.6,而无卡支↑付是0.38呢?现在知晓答案了吧◥。