第三方支付行业未来发展↘趋势（第三方支付的发展趋势以及可能面临的问题）
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第三方支付未来发展前景
着业内牌照的逐步发放，资本加速进入支付行业的趋势将愈发明显，处于行业领先地位的支付企㊣业对小型支付企业的收购，以及巨额资本注入支信悄付行业的事件，将频繁发生。小型支付企业或获唤坦渗得资本支持取得支▽付业务许可证，或寻求大型企业的融资，成为兼并收购的对︼和脊象。
[img]支付行业未来发展趋势
移动支付▆是将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成的一个新型的支付体系。随着我国基础设施和电信产业的发展，我国移动支付交易规模迅速增长，并且成为了当今使用最受∑ 欢迎的支付方式，地位举¤足轻重。未来随着数字中国和新技术的应用，移动支付业务规模将进一步提升。
移动支付使用规模不断上涨
——移动支付成为主要支付方式
移动支付是指移动客户端利用手机等电子产品来进√行电子货币支付，移♀动支付将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成了一个新型的支付体系。移动支付是对传▽统金融服务深度的有效拓展，对于大众消费产业的高速发展是强行唤慎有∩力的催化剂，拥有广泛的◎市场应用空间。
根据Worldplay发布的《2021全球支☆付报告》数据显示，我国国内所有的支付方式中，移〗动支付的占比达到50%，成为了我国消费者选择最多的支付方式。
——移动支付用户数量达到8.5亿
支付企业在移动支付的全面布局，也带动了手机在线支付用户的增长。档敬2011-2023年 ，我国移动支付■用户规模逐年增长，中国互联网络信息中心发布的第47次《中国互联网络发展状况↑统计报告》数据显示，截至2023年 12月，我国≡移动支付用户规模达到8.54亿，比2023年 6月增长了34.9%，网民移动支付的使用比例由▲2018年底的72.5%提升至86.4%。
移动支付业务规模超408万亿元
中国◢人民银行发布的数据显示，截止到2023年 年底，我︻国移动支付业务1232.20亿笔，金额432.16万亿元，同比分别增长21.48%和24.50%。
第三方移动支付成□为主力军
由于第〓三方支付APP的活跃，使得人们逐渐习惯于使用第三方移动支付■进行支付，并成为了移动支︾付中市场规模最大的一环。2023年 中国第三方移〖动支付市场交易总规模实现271万亿元，增速达到19.9%。2023年 2月，中国银联发布了《2020移◥动支付安全大调查报告》，根据调查数据，有98%的受访者将移动支付视为最常用的支付方式，平均每人每天使用移动支付三次，其中二维码支付最受欢迎。
数字中国推动移动支付行业继续壮大
移动支付普惠发展缩小地域分布差距。随着人∞工智能、大数据、5G等▲新一代信息技术的快速发展数字化技术与普惠金融的融合↓不断加深。移动支付作为数字普惠金融的重要工具载体，提高ζ了普惠金融服务的便捷性与可得性，缩小了区域发展不平衡和城乡数字♀鸿沟。
随着中国电信移动网络不断升级，中链模国电信基础设施建设的力度加大，中国电子商务技术的不断发展和普及，移动支付逐渐渗透到电子商务领域，并成为电子商务的一种主要支付方式。并且伴随着中国消费者的♀消费观念和行为的改变，未来中国移动支付市场规模还会进一步扩大，预计到2026年移动支付的交易规模有望达到1290.42万亿。
—— 更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《中国移动支付行业市场▼前瞻与投资战略规划分析报告》
跨行支付未来趋势如何
跨境支付(Cross-border
Payment)指国与国之间因贸易、投资及其他方面所发生的国际资金转移，需要借助一定的结算工具∞和支付系统实现。目前使用的跨境支付系统主要为SWIFT系统、人民币跨境支付系统CIPS和欧盟的INSTEX系统。随着中国与国际货币资◣金往来交易量的不断扩ぷ大，我国跨境支付市场也逐渐成熟，其中第三方支付已经广泛参与到跨境支付行业，推动跨境支付交易选择更加多元化，为跨境支付交易者带来便利的同时也推动了行业∏的发展。
交易体量快速增长
中国跨境出口电商规模、出国留学生々规模、中国境外游旅客规模的快速增长，为跨境支付市场的持续Ψ稳定的增长提供了动力。近年来，中国的人民币跨境支付体量快速增长，2023年 ，人民币跨境支付系统处理业务188.43万笔，金额33.93万亿元，同比分别增长30.64%和28.28%。日均处理业务7537.15笔，金额1357.02亿元。
政策鼓励行业发展
当前，随着我国跨境电商的高速发展，跨境支付行业】也进入了新的发展阶段。一方面，监管层也逐渐放开了行业的市场准入;另一方面，主导跨境支付城市试点方案落地实施。2013年起，国家相继出台多条政策鼓励行业发展，我国跨境支付政策汇总如下：
第三方支付推动跨境支付体系多元化发展
随着互↙联网的发展，特别是移」动互联网的发展，支付组织、支付介质、支付渠道、支付账户形式以及支付模式等都发生了很大的变化。第三方跨境支付机☉构大量涌现，现金的使↑用量逐渐减少，电子票据逐渐取代纸制票据，银行ka卡 成为主〇要的支付工具，无卡支付正蓬勃发展㊣，手机银行、电话银行和微信银行等新兴支付渠道不断涌现，支付账户从传统的银行账户发展到第三方支付账户，中国现代化支付体系呈现多元化、多样化、多层次的发展态势∑。目前主要的◥跨境支付方式对比如下：
以前国内进行跨境支付的支付机构主要是银联，随着国家鼓励第三方支付的政策不断出台，支付宝等第◆三方支付机构为跨境购物、汇款以及境外移动支付提供了重要的支撑，同时我国烂「哗消费者越来越习惯手机支付■的便捷支付方式，我国第三方跨境支付交易规模快速增长。根据iResearch公布的数据显示，从第三方跨境支付C端线上线下交易规模来看，2023年 我国第三方跨境支付C端线上支付交易规模达7285.7亿元，同比增长9.6%，C端线下支付交易规模←为3700亿元，同比增长72.1%。
跨境支付步入高▽速发展期
中国现代跨境支付业务发展正式起源于2007年，2007年9月，国家外汇管理局允许支付宝办理境外收单∩业务︼。国内跨境支付业务正式起步。2013年外管局在北京㊣ 等5个地区启动支付机构跨境外汇支付试点，2013年，央行正式下ω发《关于开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复》。批准17家第三方支付机构开展跨境电子⌒商务外汇支付业务试点，跨境电子商务外汇支付业务试点正式开始。2014-2023年 ，随着中国第三方支付的蓬勃发展，中国跨境支付市场进入启动期，业务量的增加和技术的发展推动行业持续△发展ξ，2023年 ，我国跨境支付行业野蛮发展结束，逐渐步入高速发展期。
获得跨境支付牌照企业名单
目前整个跨境支↓付分为前、中、后端三个〓部分。前端主要是收单，对应的机构有PayPal，Visa，Mastercard等授权的第三方收单机√构;中端主要职责是分发，对应机构主要是PayPal，WorldFirst和Payoneer;后端主饥正行要职责□ 是结汇和发单子，对应的机构主要是外管局批准的第三方支付机构，和央行批准的跨境●人民币支付机构。目前获得外管局颁发的跨境支付牌照的30家企业名单如下：
以上数∮据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国跨境电商行业发展前景预测与清游投资战略规划分析报告》。
第三方支付发展趋势
2023年 市场交易规模◢持续增长
近年来，随着智能移动终端的迅速发展与普及、各类电商消费类∞平台的移动化，为第三方移动支付尘丛创造出更多的使用◆场景，促使该行业得到飞速发展，从而使得我国第三方支付行业整体交易规模持★续增长。
2013-2023年 ，第三方支付综合支付交易规模由17.75万亿元增前耐长至248.51万亿元。2023年 前三季度我国第三方◎支付综合支付交易规模超过200万亿元，达201.99万亿元，估计2023年 全年我国第三方支付综合交易规模将达到280万亿元。
前瞻观点：海外及B端市＠场驱动 行业仍具有较大增长空间
随着我国跨境交易需求的增加、中小微企业数字化转型的推进，第三方☉跨境支付及第三方支付B市场将成为驱动第三方市场交易规模增长的新引擎，我国第三方支付市场交易规模○有望持续增长，前瞻♀预计到2026年我国第三方支付综合支付市场交易规◆模有望突破570万亿元。
——以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》派悔樱。
京东支付的未来发展趋势是什么？
京东哆啦宝—移动支付的大趋势，未来支付行业新风口 。
在第三方支付快速发展的大背景下，移动端支付表现出“碎片化”的趋势，多样化的用户支付需求促使线下商户必须获取多元交易收款能力。由此，第四方聚合支付应运Ψ而生。虽发展时间不长，聚合支※付却已经逐渐成为未来支付行业里的大趋∞势。
什么是聚合支付？
聚合支付就是一个将多种互联网支付方式整合起来的支付接∴口，实现了在商户的收银誉岩台将各式各样的二维码集中到一起，为商户〓提供了统一的平台和后台管理系统。
只需要一次建设就能够将多种√支付方式统一接入到商户中来，并且提供了统一的对账和资金◥管理，从而给消费者提供了便利的支付体验。
其实，它在生活中也非常常见，比如：当你到一家小商店买水的时候，扫过二维码▓后，不仅仅是微信、支付宝可以付款，也支持※其他平台付款，那便是第四方支Ψ付——聚合支付。
聚合支付能为商家带来【什么？
在中国，出门后你会发现无论是在大型的超市商场，还是街头小巷里的小吃卐店、便利店，几乎所有的商户都已经接入█了聚合支付，聚合支付正在以一种无可阻挡的势头迅速蔓延整个支付市场。而聚合支付为商户带来的改变具体可以体现在以下这几点：
1. 聚合支付满足多元化付款需求，节省付款时间
现在大家都使用手机▓付款，那么在顾客消费时，基本会选择他所常用的付款方式。商户就要满足顾客的付款需求。所以收银台上就会摆满了↙各种各样的收款二维码，除了占据空∑ 间，顾客支付也还要↙对应的去扫码。
在接入聚合支付后，只用一个二维码就可以解决问题，而且不管是哪种支付【方式，商户都可以随时查到账户信息。既方便了顾客，也方便了商户自己。
2.利用聚合支付商户可以提升≡经营效率
除了支付功能，聚合支付还提》供营销管理，商户可以随时随地查询店铺经营情况，根据实时数据调整经营策略。例如零售行业，就可以根据销售数╲据了解消费者喜好，打造“爆款”，及时∑把握库存情况，提升销售额。
餐饮行业，可以使用智能点单、快速开单等功能，解决忙时「点餐问题，减少顾客等候时间，提升服▼务体验。
3.聚合支付可以帮助商户进行更深层次的营销
以前消费者付款之后，生意就结束了。可是№聚合支付不一样，通过支付，把消费者变成会员，提供会员营销工具，可以〓通过储值、集点、折扣、满减等㊣方式，来增强用户黏性，拉动新消费。聚合支付为商户打造了一ω 个会员营销平台，让回头◣客多起来。
聚合支付存在的问题有哪些？
和几乎所有的创新金融科技一样，聚◣合支付发展迅猛，但是市场的标准和规范却远没能跟上产业发展的脚步，因此市场的快速☆发展必然带来诸多问题。主要〗问题集中在以下几个方面。
1. “二清”风险
要弄清什么是“二清”风险，先要∏了解聚合支付的资金流转问题。目前聚合支付有两个通道：一个是官方通道，即支付宝、微信支付、翼支付等为代表的第三方支付平台；另一个是』银行通道，如网商银行、平安银行、民生银行等等，都ζ 在从事聚合支付业务。
官方通道下，聚合支付平台会为商户对接支付宝、微信支付等，商家在◎收款时，通过ω聚合支付二维码（或者是其他收银工具，如扫码枪、扫码盒子）收到的钱，会自动识别来源。
如〓果消费者用的是支付宝，那么会实时到达商家的支付宝余额，如果是微信支付，会到达微尘虚宴信商♂家平台，商家第二天可以去平台提现到微信钱包内。
银行通道下，商家收到的钱首先会到银行，再由银行结算后转入商家◇指定的银行ka卡 账户，一般签约々哪家银行通道，就会转入该银行ka卡 账户。
而︾二清模式是，聚合支付平台会将自己◆包装成为一个大商户，把旗下签约的商户作为自己的一个个子商户，官方和银行将资金结算给○这个大商户，然后再由这个大商户结↘算给旗下的子商户。
二清的风险显派银而易见，如果聚合平台出现资金链问题无法及时给商★户结算资金，就ω 会出现跑路。
正规的聚合支付平台是不触碰资金的，也就是说，商户收到的钱到银行后，银行会一对一结算给每位商户。聚合支付只做通道∩的融合，并不会截留商户的资金。
2.敏感信息留存『问题卐
在二维码扫码过程中，消费者的用户ID、用户账户、交易流水，甚至用户手机号等信息都有可能被聚合支付的服务机【构所获取，那么这些敏感☉信息就成为了一个巨大的隐患。
之前不少持牌的支付机构都出现过大量用户信息泄露事件，作为市场︾的新兴参与者，聚合支付机构的信息存储与保存能力更弱，这些敏感信息留存在聚合支付机构将有可能带▲来巨大的风险隐患。
3.劣币驱逐良币的问题
聚合支付不同于传统的支付产业“四方模式”中的任〓一参与方，聚合支付公司的收入来源只有服务费一项，在转接清算手续费都十分低微的大背景下，想要依靠聚合支付的服务来盈利其实是非常困难的。
但是，中国的商户尤☆其是聚合支付盛行的中小微商户，却是一类极度的价格◤敏感者，他们较少考↑虑到资金的安全问题，往往是哪个给的服务费低就用哪个，结果过低的价◤格引发了聚合支付市场劣币▃驱逐良币的问题，大量低质■服务商充斥市场，恶性价格竞争的结果就是市场较为混乱。
从支付产业的发展趋势来说，产业从一柜多机（一柜多码）向一柜一机（一柜一码）的趋势发展可谓是大势所趋，随着国家监管层对于产业的全方面▅规范，聚合支付在◣未来将会向着更加合规、更加健康、更加创新的方向发展，迎来大的〓合规发展良机。
聚合支付正向“支付+”的综合生态方向发展
随着行业竞争加剧，产品同质化现象越来越严重▆，驱使机构不断压缩交易手续费▓率，联合支付增值服务已渐成机构利润主要来源，尤其是依托支付场景的各类流量，数据服务」具有极大潜力。
目前，几乎90%的聚合支付机构已经推出各类增值服务，其中最为普遍的增值服务包括有运营管理、会员CRM、移动电商、广告投放、综合营销等。
1、运营管理：以商户收㊣款交易作为供应链、管理链切入点，拓展收银系统功能覆盖进存←销、门店管理等。例如为门店提供基于收银、外卖、小程序；应用、顾客管理等运营支撑服务，提供自动开关店①、自动上「下架↘、自动结清、智能库存管理等。
2、会员体系：通过小程序、微信公众号←为商户建立线上会员管理系统，从而实现消费支付即加△入会员的模式。例如最近推出创新SaaS产品，智慧会员管理解ξ 决方案ㄨ，以会员营销※服务+公众号代运营二大核心服务为基础。
3、移动电商：依托聚合支付C端流量●积累，打造移动电商平台，从支付聚合到商品服务的聚合。例如基于公众号的优质→内容电商平台，沉淀线下商户和城市覆√盖←。
4、广告营销：消费者扫码支付过程中，可以在支付╲页面、支付确认页面和结果通知页面实【现三次精准初达。如以支付为媒介的移动支付新媒体，融合营销、精准投放、投放多元化、覆盖面广、交互性强。
5、综合营销：帮助商家获☆客拉新，提供智能营销依据。通过营销分析实现千人千面，提升供应链效△率。如以多元化营销运营←服务为根本，为线下实体连锁商户提供门店运营创收，实现智能化◇运营。
聚合支付正通过新型基础设施高速拓展
移动支付发展带动一批智能软硬件基础设施产品的兴起：基础设施多〒场景化、金融级别的互联技术、深入行业挖掘的垂直产品、软硬件兼容产○品的流行，商户SaaS工具软件的●发展。
1、多样场景：无缝对接各类支付场景，实现线下商户移动支付的智能化、物联网化、轻质化终端推动大面积普↓及。如智能终端〖迅速流行，推出设备管理平台，帮助支付平台和服务上建立起移动支付物联网平台。
2、金融技术：搭建联结商户、第三方支付交易的平台，提供金融级别安全和数←据处理能力。例如：金融机构对安全技→术要求较高，通过与银行的深入合作，服务商的技术实力⌒得到充分沉淀，安全级ξ别相对较高。
3、垂直开源：深入行业需求，明确定位，通过针卐对性产品助力B端商家提效降本、营销促销、扩张经营。例如通过B端SaaS服务和C端产品、解决餐厅的效率、管理、营销、成本和顾客就餐体验等方面的问题。
4、软硬兼融：贴合商¤户需求提供服务、终端产品兼容留存会员、会员营销、会员储值消费等功能。例如提供商业智能硬件+专业商业UI+虚拟运营平台“三位一体，最具价值的综合解决方案。
5、SaaS工具：面向商家提供专业的SaaS软硬件工具，使商家为消费者提供更加多样的服务，提升♀经营效率。例如：通过软硬件一体，云端结合的SaaS模式打造了涵盖提升效率的SaaS产品群。
中国的支付行业，领先世界，并让中国最早进入“无现ζ 金社会”，而如今，支付行业正在经历洗牌和重组。
《中国聚合支付行业发展报告2018》中提出，聚合支付未来对全社会的贡献度将会持续提升。更深层次上推动服务线下实体经济，践行普惠金融，促进了金融服务质量▅提升，效率提升。
京东哆啦宝聚合支付正成为移动支付引领者。
